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近年来，随着金融市场的快速发展，不法金融中介乱象随之引发关注，尤其是一种叫 " 包装贷 " 的骗贷套路，危害不浅，已经形成金融 " 黑灰产 "。

这里说的 " 包装贷 "，就是一些非法贷款中介为了牟取利益，通过虚构职业、包装资产、伪造流水等非法手段把一些不符合银行贷款条件的人，经过包装后贷出款来，并且从中分赃分成。最后，这个被 " 包装 " 出来的人，就成了 " 职业背债人 "，成了老赖。

近段时间，村民黄某礼接连收到了当地法院的四份判决书，事由是当地三家银行以 " 金融借款合同纠纷 " 起诉黄某礼欠债不还，显示：黄某礼分别借了农业银行 34 万元房贷和 6 万元装修贷，以及农商银行 3.5 万元装修贷，邮政储蓄银行 4.7 万元农户贷，四笔贷款共计 48.2 万元。

" 职业背债人 " 黄某礼：我现在成了一个典型的 " 背债人 "，欠了银行 48.2 万元，法院还要让我继续还这些钱。我还不上，自己没有偿还能力，绝对还不起。

既然根本没有偿还能力，那这个钱是怎么从银行贷出来的呢？

今年 53 岁的黄某礼，没有固定工作，平时靠打些零工勉强过日。有一天，一位做 " 包装贷 " 的黄姓贷款中介找上了他。

" 职业背债人 " 黄某礼：贷款中介给我打电话说，有人可以从银行帮我做 80 万元贷款出来，只用还一年就不用还了。

很显然，从一开始，黄某礼就想白得一笔钱。而对这明摆着是违规违法的勾当，他也是心知肚明。

为了牟利，黄某礼在黄姓中介带领下，先打印了一份他的征信报告，显示：没有任何征信记录，为 " 白户 "，便于不法中介进行 " 包装贷 "。紧接着，他们去见了一位陈姓贷款经办人。

" 职业背债人 " 黄某礼：陈某就是给我办贷款的经办人。他跟我谈条件说，到手 80 万元不敢保证，到手 30 万元是能保证的。但款贷了，就要给他 25%。

根据黄某礼所说，记者找到了这位贷款经办人陈某。

谈好分成后，黄某礼为了能到手 30 万元，他把身份证和银行卡交给了贷款经办陈某，任由其进行 " 包装贷 "，那主要是包装什么呢？

贷款中介：包装客户名下的资产和流水。

那么，按照 " 包装贷 " 套路，怎么样才能从银行贷出大额贷款呢？首选自然是买房子。

于是，贷款经办陈某，找到了当地炒房客游某，游某为了牟取超额贷款，将事前收购的叶某名下一套 20 万元左右的二手房，以近两倍的高价卖给了黄某礼。

而这笔 " 低买高卖 " 的房产交易，再由炒房客游某转交给了一家合作的房贷中介 " 代办 " 过户手续和银行贷款。范某，就是当时 " 代办 " 的房贷中介业务员。

房贷中介 范某：相当于贷款经办陈某跟炒房客游某，已经成交谈好了，拿过来给我们做，让我们代为办理贷款。

按照农行办理房贷的要求，贷款人必须提供工作单位，可黄某礼明明没有工作，但记者却在黄某礼的申贷表上看到，他填写的是当地某建设公司。这是怎么回事呢？

" 职业背债人 " 黄某礼：我没有在这家公司上班，从来没来过。房贷中介发我手机上，让我在农行填写上，他说要记牢。

这个虚假的就业信息，至今还保留在黄某礼的征信报告里。对此，记者向给黄某礼办理房贷的报送机构农行进行了了解。

记者看到，黄某礼申贷档案里的这份 " 收入证明 "，的确显示的是 " 当地某建设公司 "。

农行工作人员：我们有这份东西，证明他有还款能力，不然怎么还得起这个钱。

那么，这份收入证明，到底是真是假？记者和黄某礼一起找到了这家公司。

公司工作人员：我公司没有这个事情，你做假的。

按照银行贷款管理规定，发放贷款需要做到三查，即 " 贷前调查、贷时审查、贷后检查 "，重点就是核实真假，确保专款专用。

假的工作单位，假的收入证明等，这种 " 包装贷 " 是怎么通过银行审核这最难的一关的呢？

" 职业背债人 " 黄某礼：什么都是要包装的，贷款经办人陈某说不要怕，我跟银行有勾结，我也给银行钱。

对此，记者想找到当初给黄某礼办房贷的银行客户经理了解情况。

农行工作人员：王经理调走了，不在这边。

通过虚构就业、伪造收入证明，黄某礼顺利贷出了第一笔款 34 万元房贷。

记者在黄某礼与农行签订的这份《借款合同》中看到，房产评估价值和购房总价一样，都是 42.5 万元。银行按照评估价的 80%，发放了 34 万元贷款，并将 34 万元房贷直接打入了原房主叶某的账号。

记者发现，通过 " 高评高贷 " 的操作，这笔 34 万元贷款入账后，有近 15 万元被炒房客游某转走。

通过 " 包装贷 "，炒房客套现了十多万元，房贷中介赚取了手续费，贷款中介们各自牟利。黄某礼虽没拿到现钱，但被包装出了一套房子。

按照 " 包装贷 " 套路，包装出房产只是第一步，为了继续骗取贷款，贷款经办陈某又安排黄某礼与另一拨贷款中介荣某继续配合，套取第二笔贷款。

贷款中介 荣某：我是办贷款的，陈某找到我说有一个客户要办贷款，说这个客户有房子。

的确，有了房产，就可以申请装修贷。可装修是假，骗贷是真，怎么骗？这些不法贷款中介也有自己的一套把戏。

" 职业背债人 " 黄某礼：是贷款经办人陈某把屋子弄乱的，钥匙在他身上，他弄一个装修的假象，说拍一下就可以贷 20 万元出来。这些都是做给银行的人看，银行要来拍照。

想从银行骗取装修贷并非易事。按照农商行办理装修贷的要求，客户经理还需上门实地查看装修的真实性，避免作假，但怎料农商行的人根本就没去现场。

" 职业背债人 " 黄某礼：农商银行的客户经理叫我自己拍一下，再转发给他。

想贷出款，除了查看现场，还需证明还款能力。

记者在黄某礼从农商行调取出来的申贷档案中发现，里面有其农行账户显示：2023 年 3 月 10 日到 8 月 10 日，共六笔 " 当地某建设公司 " 每月发放给黄某礼 5000 多元的工资流水，这又是怎么回事呢？

记者随同黄某礼在农行现场打印了账户流水，对比后，根本就没发现任何工资流水。显然，这六份流水也是伪造的。

" 职业背债人 " 黄某礼：这个工资流水是贷款中介让我交给农商银行的客户经理。

凭借伪造的工资流水和作假的装修现场，黄某礼又顺利地从农商行贷出了他的第二笔款 3.5 万元装修贷。

" 职业背债人 " 黄某礼：35000 元给了贷款经办人陈某 23700 元。过了十天到半个月以后，又叫我去农业银行做贷款。

有了第二笔贷款还不够，接下来还要借着所谓装修搞到第三笔贷款。但这上一笔装修贷还没还，第三笔能贷出来吗？

" 职业背债人 " 黄某礼：农行的工作人员跟我说，35000 元那边还掉，还款证明打出来，这边 6 万元就给你。

虽说没法还款，但记者却了解到，在黄某礼第三笔申贷档案里，有一份农商行 3.5 万元贷款提前还款的结清证明。

看来，这 3.5 万元贷款提前还款的结清证明也是伪造的。

在贷款中介的包装下，黄某礼再次顺利拿到了他的第三笔贷款 6 万元装修贷。

" 职业背债人 " 黄某礼：6 万元给了贷款经办人陈军 36000 元，过了十天，又叫我去邮储银行办了一笔。

为了骗取更多贷款，" 包装贷 " 贷款中介再次找到黄某礼，通过邮储行专门扶助农户种、养殖的 " 毛竹贷 " 套取第四笔贷款。

可是，黄某礼的征信报告里至今还显示是有工作单位的，那他的农户身份又是怎么确定的呢？

贷款中介 荣某：开一个村里的证明，就可以贷农户贷了。

" 职业背债人 " 黄某礼：姓荣的贷款中介，带我去找邮储银行的陈经理做贷款。陈经理带我拍这些毛竹山照片，实际毛竹山不是我的，是以这些毛竹山的名义贷出来的。照片是把我和毛竹拍在一起。

随后，记者在邮储银行调查时发现，当时所拍照片的确在申贷档案里。但其实在放款之前，贷款经办陈某就给黄某礼打过包票。

很快，黄某礼又顺利拿到了他的第四笔贷款 4.7 万元毛竹贷。

" 职业背债人 " 黄某礼：我的款一到，银行就会通知贷款经办人陈某，47000 元好像是给他了 21700 元。

自始至终，黄某礼既没还款能力，也从没想过要还款。

黄某礼甚至连还款的样子也不想做，这可急坏了银行的客户经理。据黄某礼说，刚放款的前几个月，邮储行客户经理在每月 30 日都会提供给他 200 多块钱，让他还月供。对此，记者向邮储行的信贷部主任进行了求证。

然而，面对黄某礼的投诉，邮储行客户经理还让黄某礼配合回访电话，并承诺来帮其还款清账。

客户经理 陈某（黄某礼提供的录音）：麻烦你配合一下，如果后期有人给你打回访电话，问你我们是不是有贷款中介合作，你一定要说没有。

就这样，在黄某礼的配合勾结下，在非法贷款中介和银行个别人员的里应外合下，黄某礼名下四笔贷款，关关造假关关过、次次贷款被瓜分、笔笔用途对不上，但却毫无意外地背上了 48.2 万元的债务，成了 " 职业背债人 "。

对于这种 " 包装贷 "，当地金融监管局也进行了相关调查。

金融监管局工作人员：这几个银行应核实未核实，未能发现相关虚假申贷材料，这就是银行贷前不尽职的问题。

记者还走访发现，在当地像黄某礼这样被不法贷款中介 " 包装贷 " 出来的 " 职业背债人 " 还有不少，比如：村民陈某军背了 41 万元，村民王某长背了四笔贷款共计 72.8 万元，村民陈某壮背了两笔共 86 万元等等，他们也都收到了法院的判决书。

在这个骗贷的黑灰产中，以不法贷款中介为中心，一头是 " 包装对象 " 也就是 " 背债人 "；另一头则是 " 银行审核把关者 " 也就是 " 银行客户经理 "。

背债人法律意识淡薄，不法中介胆大妄为，金融机构内部审核不严，他们互相勾结，各自牟利。据了解，目前职业背债类犯罪整体呈现出涉案金额大、发案数不断上升等特征。这类职业背债类违法犯罪，破坏了金融管理秩序、损害了社会信用体系、影响了社会稳定，必须依法严惩，多方共治，斩断黑灰链条。

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